定期保険とは一定の期間だけ死亡保障を提供する保険商品で、その期間中に保険者が死亡した場合のみ、遺族に保険金が支払われます。

本記事では、定期保険の種類やメリット・デメリット、そして選び方や見直しのタイミングについて詳しく解説しています。

保険に関する基本知識を身につけ、自分に適した保険を見つけるために、ぜひ本記事を参考にしてください。

定期保険をわかりやすく解説

定期保険とは

定期保険は、保障期間が一定期間に設定された生命保険の一種で、契約期間中に契約者が死亡した場合、遺族に保険金が支払われます。

保険期間は契約者が自由に選べますが、通常は10年や20年などの年数が一般的です。

定期保険の保険料は、終身保険や年金保険と比較して割安ですが、保障期間が過ぎると、保険金が支払われることはなく、保険料は戻りません。

そのため、将来的な貯蓄や資産形成の目的ではなく、あくまでリスクカバーを目的とした製品であることを理解しておきましょう。

定期保険の特徴

定期保険の特徴は、保障期間が限られている一方で、比較的低い保険料で大きな保障を得られる点にあります。

契約者が指定した期間だけ、死亡保障や所定の疾病・事故に対する保障を受けられるため、特定の目的や期間に合わせて利用することが可能です。

しかし、保障期間が終了すると保険の効力も失われるため、長期にわたる保障を求める方には不向きかもしれません。

また、保険料は安いものの、保険期間中に何も起こらなければ支払った保険料は戻ってきません。

定期保険の保険期間

定期保険は、契約者が設定した一定の期間（保険期間）にわたって、死亡や障害などのリスクに対して保障を提供する保険商品です。

保険期間は、契約者のニーズや家族構成、ライフステージに応じて選ぶことができ、一般的には10年、15年、20年、30年などが設定されます。

ただし、更新時の保険料は、年齢に応じて上がる傾向にあるため、注意しましょう。

定期保険の必要性

定期保険は、将来の不確実なリスクに備え、安定した経済的な保障を提供する重要な役割を果たします。これにより、急な事態や予期せぬ出来事が生じた際にも、経済的な支援を受けることができます。

特に、家族を養っている方や住宅ローンを抱えている方にとって、万一の際に生計を支えるための重要な手段となります。また、子供の教育費や将来のライフイベントに備えたいと考えている方にも適しています。

したがって、将来にわたる経済的な安定とリスクへの備えを考慮した上で、定期保険の加入を検討することは、多くの人にとって有益な選択肢であるといえます。

定期保険の仕組み

定期保険は期間を定めて保障を提供するシンプルな保険商品です。被保険者が契約期間中に万が一の事態が発生した際に、保険金が支払われる仕組みとなっています。この保険は、必要な時期にだけ保障を持ちたいと考える方に適しています。

掛け捨て型の特性を持ち、満期時の返金がない代わりに、保険料が比較的安価に設定されています。契約期間は自由に選べ、例えば子供の教育資金が必要な期間や住宅ローンの返済期間に合わせることが可能です。

定期保険は、期間限定で手頃な保険料で大きな保障を得られるため、ライフプランに合わせて効果的に利用しましょう。

定期保険特約とは

定期保険特約とは、定期保険以外の保険に特約として定期保険を組み合わせる方法です。

よくある利用方法としては、貯蓄性のある終身保険や養老保険等を主契約として、死亡保障を手厚く備えたい期間だけ定期保険特約を付ける方法があります。

また、更新特約や買増特約のように、契約内容の変更や保障の拡大を容易にするオプションもあります。これによって、保険加入者は人生の変化に合わせて、保険を柔軟に調整することができます。

定期保険の種類

平準定期保険

定期保険の中でも平準定期保険は、保険料が一定で変動しないため、予算管理がしやすく、特に家族や教育資金のための保障を考えている人に適しています。このタイプの保険では、契約期間中保険料が変わらないため、経済状況が変わったとしても負担が増えることがありません。

更新特約付きの商品もあり、これを利用すると契約期間が満了した後もスムーズに保障を継続することが可能です。ただし、更新時には年齢が上がっているため、保険料が高くなる可能性がありますので注意が必要です。

選び方のポイントとしては、保険料の安定性や管理のしやすさを重視し、さらに更新時の条件や付帯特約の充実度を確認して、自分のニーズに合ったプランを選ぶことが大切です。

逓減定期保険

定期保険には様々な種類がありますが、逓減定期保険は保険金額が徐々に減少する特徴を持ち、特定のニーズに合わせた選択が可能です。

この保険は、支出が減少する見込みがある場合に適しており、例えば住宅ローンの返済や子どもの教育費に対応できます。通常の定期保険と比較して保険料が割安であり、若い家族や子どもがいる世帯にお勧めされることが多いです。

しかし、逓減定期保険は契約期間が終了すると保険金額がなくなるため、一生涯の保険を選択したい方は終身保険を選択するようにしましょう。

収入保障保険

収入保障保険は死亡保険の一種で、被保険者が無くなった際に一定の期間、あるいは一括で保険金を受け取ることができます。

保険金の総額は、契約してからの経過年数によって徐々に減少していきますが、最低保証期間が定められている場合はその期間の保険総額が変化することはありません。

定期保険であれば、受け取れる保険金の額は常に一定となっているため、契約後の年齢に関わらずまとまった資金を残したい方におすすめの保険と言えます。

【法人向け】逓増定期保険

逓増定期保険は、企業の経営者向けの保障が整っており、保険金の額が一定期間ごとに増加していく定期保険です。

保険期間は前期と後期に分かれており、一定の期間が経過すると、保険契約時に定めた逓増率に基づいて基準保険金額が増加（一般的に最大5倍）し、保険期間満了時まで同額の保障を受けることができます。

あらかじめ保険に加入しておくことで、経営者に万が一のことが起きた際でも、事業保障や弔慰金の財源を確保することが可能です。

定期保険のメリット

保障内容が手厚い

定期保険は、加入者が死亡した場合や障害を負った場合に保険金が支払われ、特に死亡保障、高度障害保障、病気やケガによる保障が手厚いのが特徴です。

終身保険と比較しても保険料が割安で、加入条件が比較的緩やかなので、多くの人にとって利用しやすい保険商品と言えるでしょう。

ただし、保障期間が満了すると、更新しなければ保障が終了してしまう点や満期時に返戻金がない点はデメリットと考えられます。これらの点を踏まえて、定期保険を選択する際には慎重に検討する必要があります。

保険料を抑えることができる

定期保険は、保険料を抑えつつ必要な保障を確保する方法として選ばれることが多いです。この商品は一定期間だけの保障を提供するため、終身保険と比較して保険料が割安であり、ライフステージに合わせて選ぶことができます。

保険料の負担を軽減することは、家計に余裕をもたらし、他の資産形成への投資や将来の貯蓄を確保する上で重要です。選択肢をしっかりと比較検討し、自身のニーズに合ったプランを見つけることが肝心です。

各々のライフスタイルや将来設計に応じて、最適な保険商品を選び、保険料を適切な水準に抑えることができれば、経済的な安心感を得ることが可能です。

特定の期間だけ保障を手厚くできる

定期保険は、特定の期間だけ手厚い保障を求める方に適した商品です。契約期間中に万が一の事態が発生した場合、終身保険と比較して低い保険料で高額な保障を受けることができます。その上、更新特約を利用すれば契約を継続することも可能です。

契約期間が設定されているため、その間だけ保障を重視したい方々には選択肢の一つとなり得ます。また、支払い方法を選べる点も、定期保険の魅力の一つです。ただし、契約期間終了後の保障の終了や、保険料の上昇には注意が必要です。

それぞれのライフステージやニーズに合わせて適切な保険商品を選び、限られた保険料で最大限の保障を得ることが、定期保険を利用する際のポイントと言えるでしょう。

保険の見直しがしやすい

定期保険を含め、保険の見直しは自分や家族の最善の利益のために重要です。ライフスタイルや生活状況の変化に合わせて適切な保険商品を選択することで、無駄な保険料の支払いを抑えることが可能となります。

例えば、家族構成の変化や保険会社の新商品の登場は、保険を見直す良い機会です。これらの変化に対応するためには、現在加入している保険商品と新しい商品を比較検討し、保険金額や期間、月額保険料などを適切に設定することが重要です。

加えて、保険の相談サービスや無料見積もりサービスを活用すると、より効率的に最適な保険商品を選ぶことができます。見直しによって生じる可能性のある更新手続きや加入条件の変化にも注意し、適切なタイミングで行動を起こしましょう。

定期保険のデメリット

解約時や契約満期に保険金を受け取れない

定期保険は、死亡保障を主とした保険で、契約期間が一定で設定されています。そのため、特定の期間内に死亡や障害が発生しない場合、解約時や契約満期には保険金が受け取れません。

一方、終身保険は、死亡保障だけでなく、貯蓄性や生涯の資金保障が可能です。しかし、保険料が高いことがデメリットとされています。

保険商品の選び方は、自分や家族のライフプランや保障の目的によって異なります。それぞれの保険の特徴を踏まえて、適切な保険商品を選択することが重要です。

更新すると月々の保険料が上がる

定期保険を選択する際には、更新時に月々の保険料が上がる可能性があるというデメリットを理解しておく必要があります。これは、加入時の年齢や健康状態に基づいて設定された保険料が、更新時に再評価されるためです。

特に長期間にわたって定期保険に加入していると、年齢の上昇に伴い保険料が大幅に増加する可能性があります。これは、高齢になるほどリスクが増加するため、保険会社がリスクに見合った保険料を求めることが理由です。

したがって、定期保険を選択する際には、更新時に保険料が上がる可能性を考慮に入れ、将来的な負担を把握した上で判断することが重要です。保険料の増加が予算内で受け入れられるかどうかを検討し、必要に応じて他の保険商品も検討することをお勧めします。

保険期間を過ぎると保障がなくなる

定期保険の満了後の保障に注意し、自分に合った保険商品を選びなおすことが重要です。契約期間が終了すると、保障はなくなりますので、新たに保険商品に加入するか更新する必要があります。

この際、個人のリスクやニーズ、家族構成、将来のライフプランを考慮し、保険会社のサービスや商品を比較検討して選択することが大切です。

終身保険や医療保険など、定期保険以外の選択肢も検討すべきです。これらの保険商品は契約期間に制限がなく、保障内容も充実していることが多いため、長期的な保障ニーズに対応できます。

定期保険選びのポイント

ライフプランを考えて選ぶ

定期保険は、ライフプランに合わせて適切な保険を選び、定期的な見直しを行うことが重要です。初めに、自身の年齢、家族構成、経済状況を把握し、未来の収入や支出、教育費や医療費などを予測しましょう。

終身保険は生涯にわたり死亡保障があるため、収入補償や貯蓄として利用されます。対照的に、定期保険は一定期間のみの保障であり、保険料が安価です。また、医療保険やがん保険は、病気や障害による収入減少や医療費を補うために加入します。

保険商品を選ぶ際には、保険会社の提供するサービスや金額、更新時の手続きや条件を比較し、自分に合ったプランを選びましょう。

保険加入の目的を明確にする

• 死亡保障: 遺族への生活費や子どもの教育資金を確保する
• 医療保険: 病気やけがによる治療費や入院費用、高度医療費の負担を軽減する
• がん保険: がん治療の費用や休業中の収入補償
• 障害保険: 障害による収入減やリハビリ費用、介護費用を補う
• 年金保険: 老後の生活費や医療費を確保する
• 貯蓄型保険: 将来の資産形成や特定の目標資金（住宅購入や教育費など）を積み立てる

保険の目的を明確にして適切な商品を選ぶことで、リスクを抑えつつライフプランに合わせた資産形成ができます。

例えば、子どもが独立するまでの間に死亡保障が必要な場合は、定期保険を検討すると良いでしょう。

保険会社や商品によって条件や金額が異なることがありますから、比較検討が必要です。その際には、保険料や保障内容、返戻金、満期時の金額、更新時の条件などをチェックしてください。

複数の保険の相見積もりを取る

保険は個人のライフスタイルや必要な保障に合わせて選び、複数の保険会社から相見積もりを取ることが重要です。このプロセスを通じて、商品の特徴や金額を比較検討し、最適なプランを見つけることができます。

まず、保険の種類を理解し、それぞれの特徴を把握しましょう。定期保険、終身保険、医療保険などがあり、例えば定期保険は割安で保障を受けることができるというメリットがあります。

見積もりを取る際には、自分の年齢や健康状態を正確に伝え、保障内容や期間を明確にしましょう。保険料や返戻金の金額を比較し、会社の信頼性やサービスを考慮することも重要です。

定期保険を見直しをすべきタイミング

結婚した時

• 死亡保障の増額
• 遺族年金や子どもの教育資金の確保
• ガンや障害保障の見直し
• 医療保険の見直し

結婚を機に定期保険の見直しを行うことは、家族を守るために大切なステップです。このタイミングで、変化する家族構成や生活ステージを踏まえ、現在の保険内容が引き続き適切であるか再評価する必要があります。

さらに、子どもが生まれる予定がある、または住宅ローンを組む予定がある場合など、経済的な責任が増える状況を考慮して、保障額や保障期間の調整することが重要です。そうすることで、万一の事態が発生しても、家族が経済的な困難に直面せず、安心して生活を続けることができるよう配慮ができます。

結婚は人生において大きな節目であり、この機会を利用して保険の見直しを行うことで、充実した保障を手に入れ、家族を守ることが可能となります。現状の保険内容を確認し、必要に応じて専門家の助言を得ながら、最適なプランを選びましょう。

住宅を購入した時

• 住宅ローン保険

住宅購入に伴うライフスタイルの変化を考慮して、定期保険の内容を見直し、家族が安心して暮らしていけるよう準備を整えることが重要です。

住宅を購入する際、多くの場合、長期にわたる住宅ローンの支払いが発生し、これは家計に大きな負担となります。

そのため、万が一の際に遺族が住宅ローンを引き続き支払いできるよう、十分な保障を確保しておくことが不可欠です。

定期保険は、低コストでありながら大きな保障を提供できる商品が多いため、住宅ローンのリスクヘッジとして非常に効果的です。その内容を見直すことで、現在の経済状況やローン残額に適した保障額を設定できます。

団体信用生命保険とは

団体信用生命保険（団信）は、債権者である銀行等を保険契約者および保険金受取人、銀行等から融資を受けている債務者（住宅ローン利用者）を被保険者とする保険契約です。

住宅ローン利用者が死亡または所定の高度障害状態になったとき、生命保険会社が債務残高相当分の保険金を保険金受取人である銀行等に支払い、銀行等はその保険金を債務の返済に充当します。

死亡保障、高度障害保障に加えて、がんによる所定の状態や3大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）による所定の状態を保障するタイプもあります。

出産した時

• 子どもの医療保険
• 教育資金の確保
• がん保険

出産を経て家族構成が変わる重要な時期には、定期保険の見直しを行い、家族全員が安心して生活できる基盤を整えることが重要です。

子どもの誕生は、親にとって多くの責任とリスクをもたらし、将来に向けての計画も変化させます。このライフイベントをきっかけに、現在加入している保険が家族全員を適切にカバーしているかを確認し、必要であれば見直しを行うことが不可欠です。

子どもの教育費や未来の生活費を考慮し、親が亡くなるか重い病気にかかるリスクに備えて、十分な保障を確保することが大切です。また、出産や育児には思いがけない費用がかかることもあるため、それらを考慮に入れた保険選びが求められます。

定期保険の内容をしっかり見直し、必要な保障を確保して、家族全員が安心して暮らせるようにしましょう。

子供が独立した時

定期保険の見直しは、子供が独立したタイミングで行うことが非常に重要です。これにより、自身の老後の生活を安定させ、未来に向けて安心して計画を立てることが可能となります。

家族構成の変化により、保険の必要性や保障額が変わる可能性があります。子供が独立すると、自分自身や配偶者のために、以前とは異なる形での保障が重要になってきます。

保険料の節約も考慮しつつ、必要な保障をしっかりと再評価することができます。老後の生活費や医療費に備えて十分な準備をしておくことが大切です。子供の独立により、保険料を抑えつつ、自分自身の将来に備えることが可能です。

定期保険と終身保険の違い

定期保険と終身保険の主な違いは、保障期間と保険料の設定方法にあります。定期保険は保障期間が限られており、期間終了後は保険料を払い続けても保障がなくなります。

一方で、終身保険は生涯にわたって保障が続き、保険料は一般に初めから高めに設定されますが、その後は変わりません。このため、長期間で考えた場合、終身保険の方が経済的なメリットを感じることがあります。

また、終身保険には貯蓄機能があるため、将来的にはキャッシュバリューを取り出すことも可能です。この点が定期保険との大きな違いとなり、ライフプランに合わせて選択することが重要です。

定期保険がおすすめな人

• 若い年齢の人
• 子どもがいる家庭
• 一定期間の負担を保障したい人
• 保険料を抑えたい人

定期保険は、限られた期間、特定のリスクに対して保障が必要な方におすすめの保険商品です。この保険は、保障期間が終了すると保険料が戻ってこない代わりに、比較的低い保険料で大きな保障を受けることができます。

特に、子育て中の家庭や住宅ローンの返済中の方にとって、経済的なリスクを一時的にカバーするのに適しています。

また、事業主や自営業者の方も、ビジネスに関連するリスクに備えるために定期保険を利用することが考えられます。定期保険は保障期間を自由に設定できるため、必要な時期に合わせて適切なプランを選ぶことができます。

したがって、一時的な保障を求めている方や経済的なリスクに対して備えたい方にとって、定期保険は有効な選択肢であるといえるでしょう。

終身保険がおすすめな人

• 長期的な保障を必要とする人
• 貯蓄目的で加入したい人
• 年金の補完を考えている人

終身保険は、生涯を通じて安定した保障を求める方におすすめの保険商品です。この保険は、契約者が亡くなるまで保障が続くため、長期にわたる安心を提供します。

終身保険は保険料が比較的高めであるものの、老後の生活資金の準備や相続対策として利用する方にとって有益な選択肢となります。

また、積立型の終身保険を選ぶことで、将来の資産形成にも役立てることが可能です。加入時の健康状態によっては保険料が割高になることもあるため、早めの加入がおすすめです。

特に、安定した保障を重視し、保険を通じて資産を築きたいと考えている方や、相続対策を考慮している方にとって、終身保険は適した選択肢となるでしょう。

定期保険のよくある質問

定期保険と終身保険の違いは何ですか？

定期保険と終身保険の違いは、保障期間と保険料、返戻金の有無です。定期保険は、契約期間中にしか保障がなく、期間が終われば終了します。また、保険料が安く、予算に合わせやすいですが、満期時や解約時に返戻金がありません。

一方、終身保険は契約者の生涯にわたって保障があります。保険料は高くなりがちですが、満期時や解約時に返戻金が受けられるため、貯蓄要素も含まれています。

定期保険へ加入する目的は？

定期保険へ加入する主な目的は、万が一のリスクに備えて家族や自身の生活を守ることです。定期保険は一定の期間、保険料を支払い続けることで、その期間中に死亡や障害が発生した場合、遺族に保障金額が支払われるため、家族の死亡や障害による生活負担を軽減することが可能です。また、子どもの教育費や住宅ローンの返済など、ライフイベントに対応するための資金確保を目的とすることもあります。

定期保険はいつまでに払えば良いですか？

定期保険の保険料は、契約時に選択した支払い方法によります。一般的には、毎月または年に1回の支払いが選べますが、会社によっては四半期や半年ごとの支払いも選べることがあります。

定期保険が必要なのは何歳までですか？

定期保険が必要な年齢は、個人のライフスタイルや家族構成、収入状況などによって異なります。一般的には、家族を養う責任があり、収入が途絶えた場合に経済的な影響が大きいと考えられる働き盛りの年齢が対象です。

定期保険の経理処理はどうすればいいですか？

定期保険の経理処理は、個人の場合と法人の場合で異なります。個人の場合、定期保険の保険料は個人の支出として計上されるため経理処理の対象外です（生命保険料控除の対象）。一方、法人の場合、従業員への福利厚生として定期保険に加入している場合、保険料は経費として計上されます。

まとめ：定期保険で安心な未来を築こう

定期保険は、万が一のリスクから家族や自身の生活を守るために加入する保険です。保険料の支払いや必要性の見直し、経理処理について理解しておくことが大切です。

今回の内容を参考に、自身のライフスタイルや家族状況に適した保険選びを行いましょう。次のステップとして、保険会社や保険商品を比較検討し、最適な保険に加入することをおすすめします。

※本ページの記載内容は、2023年12月現在の社会保障制度、税制を元に記載しています。
詳細については、各制度の窓口や所轄の年金事務所、税務署等にお問い合わせください。